Deuda sana: cuánto puede deber un hogar santandereano
La tasa de usura de agosto es 29,66% y subió frente a julio. Cómo calcular la capacidad de pago real de un hogar y en qué punto una deuda deja de ser sana.
La tasa de usura para agosto de 2026 es de 29,66% efectivo anual, según la Resolución 1139 de la Superintendencia Financiera. Subió frente al 28,79% de julio.
Ese es el techo legal para créditos de consumo y ordinario. Cobrar por encima es un delito. Pero el dato que importa para un hogar no es el techo: es cuánto de su ingreso se está yendo en pagar deudas.
¿Cuánto interés le pueden cobrar de verdad?
La usura no es una sola. La Superfinanciera certifica varias, y la diferencia entre ellas es enorme:
| Tipo de crédito | Tope de usura, agosto 2026 |
|---|---|
| Consumo y ordinario | 29,66% |
| Productivo rural | 33,56% |
| Productivo de mayor monto | 42,00% |
| Productivo urbano | 59,67% |
| Consumo de bajo monto | 65,46% |
Fíjese en la última fila. El crédito de consumo de bajo monto —el de los préstamos pequeños y rápidos— puede cobrar legalmente más del doble que una tarjeta de crédito. Es la modalidad a la que más recurre quien no tiene historial bancario, y es la más cara del sistema.
El interés bancario corriente, que es el promedio del mercado, quedó en 19,77%.
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¿Cuánta deuda aguanta un hogar?
La regla más usada dice que el pago mensual de todas las deudas no debe pasar del 30% del ingreso. Los bancos suelen aprobar hasta el 40%, y ahí está el malentendido: que se lo aprueben no significa que le convenga.
Una forma práctica de hacer la cuenta:
| Ingreso mensual del hogar | Cuota total sana (30%) | Límite bancario (40%) |
|---|---|---|
| $2.000.000 | $600.000 | $800.000 |
| $3.500.000 | $1.050.000 | $1.400.000 |
| $5.000.000 | $1.500.000 | $2.000.000 |
| $8.000.000 | $2.400.000 | $3.200.000 |
Sume todas las cuotas: tarjetas, libranza, libre inversión, el celular a cuotas, la moto, el crédito educativo. Si el total pasa de la columna del medio, el hogar está apretado. Si pasa de la derecha, está en problemas.
¿Por qué el 30% se queda corto en Santander?
Porque supone un ingreso estable, y buena parte del empleo del área metropolitana no lo es.
El área metropolitana de Bucaramanga tiene una informalidad del 44,5%, según cifras del DANE citadas en nuestra guía para declarar renta siendo independiente. Casi la mitad de los ocupados no tiene un salario fijo cada mes.
Para un contratista o un comerciante, el 30% del "ingreso promedio" es una trampa: el promedio incluye los meses buenos. La regla útil para un ingreso variable es calcular sobre el peor mes de los últimos doce, no sobre el promedio.
¿Cuándo una deuda deja de ser sana?
No es una cifra, son cinco señales. Con dos ya hay que actuar:
Pagar el mínimo de la tarjeta. El mínimo está diseñado para que la deuda dure. Si es lo único que alcanza a pagar, el saldo va a crecer aunque no vuelva a usar la tarjeta.
Endeudarse para pagar deudas. Un crédito de libre inversión para tapar la tarjeta solo sirve si la tasa nueva es claramente más baja y si la tarjeta se guarda. Si no, es la misma deuda con otro nombre y un año más de plazo.
Usar la tarjeta para el mercado. Financiar consumo corriente a 29,66% anual es pagar la comida dos veces.
No saber cuánto debe. Si no puede decir de memoria el total, ya perdió el control. Siéntese una tarde y hágalo.
Avances en efectivo. Suelen ser lo más caro del producto y empiezan a generar intereses desde el primer día, sin período de gracia.
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¿Qué hacer si ya se pasó?
Tres movimientos, en este orden:
Uno. Ponerlo todo en una hoja. Cada deuda con su saldo, su cuota y su tasa. No se puede negociar lo que no se ha medido.
Dos. Atacar por tasa, no por saldo. Pague primero la deuda más cara, aunque sea la más pequeña. Es lo que menos plata le cuesta al final.
Tres. Llamar antes de dejar de pagar. Las entidades tienen reestructuración, pero negociar antes del incumplimiento da opciones que después ya no existen. Y una mora reportada pesa en su historial durante años.
Un punto de referencia útil: si le ofrecen refinanciar por encima del 29,66%, esa oferta es ilegal. Y si es un crédito de bajo monto que llega al 65,46%, es legal pero está entre lo más caro que existe en el mercado formal colombiano.
De dónde salen estas cifras
Los topes los certifica la Superintendencia Financiera cada mes y cambian. Los de esta nota son los de agosto de 2026 y en septiembre serán otros: verifíquelos antes de firmar cualquier cosa.
Si quiere entender de dónde sale cada tasa, está el glosario de IPC, DTF, usura y spread bancario. Y si en lugar de deber está buscando dónde poner un ahorro, mire dónde rinde más su plata en un CDT.
