Tasa de usura 2026: cómo saber si su crédito está caro
La usura de septiembre quedó en 29,24% efectivo anual. Cómo convertir la tasa que le cotizaron, con qué techo compararla y qué hacer si se la pasaron.
La tasa de usura para crédito de consumo y ordinario quedó en 29,24% efectivo anual en septiembre de 2026, el nivel más bajo de lo que va del año. Es el techo legal: por encima de ahí, el cobro es un delito.
El problema es que casi nadie puede verificar si su crédito lo pasa, porque la tasa que le cotizan y el techo con el que hay que compararla suelen venir en unidades distintas.
Esta es la cuenta, y no necesita más que una calculadora.
¿De dónde sale el 29,24%?
No es un número que alguien escoja. Es el interés bancario corriente multiplicado por 1,5.
La Superintendencia Financiera certifica cada mes el interés bancario corriente —lo que en promedio cobra el sistema— con base en lo que le reportan los establecimientos de crédito. Para septiembre de 2026 lo fijó en 19,49% efectivo anual, 28 puntos básicos menos que en agosto.
De ahí sale el techo: 19,49% × 1,5 = 29,24%.
Por eso la usura cambia cada mes y por eso baja cuando baja el costo promedio del crédito. La certificación de septiembre quedó en la Resolución 1260 de 2026 y rige del 1 al 30 de septiembre.
¿Cuál es el techo de su crédito?
Aquí está el primer error frecuente: no hay una sola tasa de usura. Hay varias, según la modalidad, y las diferencias son enormes.
| Modalidad | Interés corriente | Tasa de usura |
|---|---|---|
| Consumo y ordinario | 19,49% | 29,24% |
| Crédito popular productivo rural | 44,80% | 67,20% |
| Crédito popular productivo urbano | 58,75% | 88,13% |
Todas en efectivo anual, vigentes en septiembre de 2026.
Un microcrédito popular urbano puede cobrar legalmente hasta 88,13% efectivo anual. No es un abuso: es una modalidad distinta, con su propio techo, pensada para créditos pequeños y de alto costo operativo. Pero conviene saberlo antes de firmar creyendo que el límite es 29%.
¿Cómo convertir la tasa que le cotizaron?
La usura se expresa en efectivo anual (E.A.). Muchos créditos se cotizan en mensual vencido (M.V.). No se pueden comparar directamente, y ahí se cuelan los cobros altos.
La fórmula es una sola:
Tasa E.A. = (1 + tasa mensual)¹² − 1
En la práctica queda así:
| Le cotizan al mes | Equivale a (E.A.) | ¿Legal en consumo? |
|---|---|---|
| 1,0% | 12,68% | Sí |
| 1,5% | 19,56% | Sí |
| 2,0% | 26,82% | Sí |
| 2,161% | 29,24% | Justo en el tope |
| 2,5% | 34,49% | No |
| 3,0% | 42,58% | No |
La cifra que conviene memorizar es 2,161% mensual. Ese es el tope de septiembre expresado al mes. Si le cotizan más de eso en un crédito de consumo, ya se pasaron.
Un 3% mensual suena inofensivo. Son 42,58% efectivo anual y es ilegal en esta modalidad.
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¿Y si su crédito pasa el tope?
Cobrar por encima de la usura es el delito de usura, tipificado en el artículo 305 del Código Penal (Ley 599 de 2000). La norma lo define exactamente así: cobrar intereses que excedan en la mitad el interés bancario corriente certificado.
La pena va de 32 a 90 meses de prisión y multa de 66,66 a 300 salarios mínimos mensuales. Cuando el provecho equivale a tres veces el interés corriente, la pena se aumenta entre la mitad y las tres cuartas partes.
Aplica también a la venta de bienes y servicios a crédito, no solo al préstamo de dinero.
La ruta para reclamar tiene tres escalones:
1. Reclame por escrito ante la entidad, con número de radicado. La llamada no sirve; sirve el papel.
2. Escale al Defensor del Consumidor Financiero de la entidad si la respuesta no lo satisface.
3. Lleve la queja a la Superintendencia Financiera, que tiene su propio canal y es la que certifica la tasa contra la que usted está comparando.
Si el prestamista es informal —el llamado gota a gota—, no hay entidad ante la cual reclamar y el asunto es penal desde el primer día. Ahí la vía es la denuncia, no la queja.
Lo que esto significa en Santander
Un departamento de micro y pequeña empresa es terreno natural del crédito informal. En el clúster de calzado, donde más del 94% de los talleres tiene menos de cinco empleados, y entre los 6.444 vendedores que trabajan en la calle en Bucaramanga, el crédito de un día para otro suele costar tasas que ningún banco podría cobrar.
La cuenta de este artículo sirve justo para eso: convertir el "2 por ciento semanal" que le ofrecen en la cifra anual que de verdad significa. Un 2% semanal, compuesto, llega al 180% efectivo anual.
La usura de septiembre está en 29,24%. Todo lo que se aleje mucho de ahí, en cualquier modalidad, merece una segunda mirada antes de la firma.
Tasas certificadas por la Superintendencia Financiera de Colombia mediante la Resolución 1260 de 2026, vigentes del 1 al 30 de septiembre de 2026. El delito de usura está tipificado en el artículo 305 del Código Penal. Las conversiones de tasa son cálculos de Economía Santander.
